Zdolność kredytowa, a kredyt na dowód

Kredyt na dowód jak wiemy jest sposobem na załatanie luki w budżecie, spowodowanej wypadkiem losowym, lub sfinansowaniem jakiejś drobnej przyjemności, jak wyjazd na wycieczkę. Innymi słowy szybka, w miarę mała gotówka, którą dostajemy bez zbędnych biurokratycznych formalności. Jednak w przypadku, gdy jesteśmy dość sprytni potrafimy uzyskać dobry kredyt na dowód, na bardzo korzystnych warunkach.

Pomocna nam przy tym będzie wiedza o zdolności kredytowej. Nawet przy kredycie na dowód sprawdzana jest taka charakterystyka. Jak wiemy takie kredyty udzielane są głównie osobom będącym klientami od dłuższego czasu w danym banku. Dlatego nie wymaga się innych zaświadczeń i papierów potwierdzających naszą zdolność kredytową. Banki mając te dane potrafią same, bądź przy pomocy informacji z BIK, ocenić ryzyko kredytowe człowieka i na podstawie tej informacji przedstawić odpowiednią ofertę. Więc jak to się odbywa?

Banki kierują się kredytowymi analizami jakościowymi i ilościowymi, dzięki, którym potrafią na przykład zestawić dane z tych analiz w jedną punktową analizę kredytową. Co to za dane?

W przypadku jakościowej analizy ważne elementy to:

• cech osobowych klienta czyli wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko;
• historia współpracy klienta z bankiem, wymagająca ustalenia m. in. czasu związania klienta z bankiem, kształtowania się jego historii rachunku, korzystania przez niego z innych kredytów oferowanych przez bank, a także sprawdzenia terminowości spłat zaciągniętych zobowiązań
• ryzyka kredytowego obliczanego z innych zobowiązań takich jak: inne kredyty,, długość ich okresu kredytowania, karty kredytowe

Ilościowa analiza kredytowa ustala wysokość i stabilność uzyskiwanych dochodów przez klienta, będących zapewnieniem spłaty danego kredytu. Do przeprowadzenia takiej analizy potrzebna jest umowa o pracę i inne zaświadczenia.

Tym niemniej, w przypadku kredytów na dowód wszystkie te informacje bank już ma, więc do analiz potrzebna jest tylko informacja z BIK o innych zobowiązaniach zmniejszających naszą zdolność kredytową.

Każdy bank oblicza inaczej zdolność kredytową klienta. Istnieją różne narzędzia w internecie dzięki, którym możemy ocenić własne ryzyko kredytowe i jednocześnie będziemy wiedzieli jak dużo możemy pożyczyć i o co targować się z bankiem.

Kredyt na telefon sms

Wszyscy zafascynowani jesteśmy technologiami, które nas otaczają. Pędzi to w tak ogromnym tempie, że boimy się wybiegać w przyszłość nie wiedząc jaka ona nas może zastać. Jedno jest pewne poziom życia i wygody wzrasta wraz z nią. Wygodę postanowiły wykorzystać banki oraz różne firmy finansowe jako kluczowy argument przemawiający za ich ofertami.

Nie dość, że można dostać kredyt nie wychodząc z domu, wypełniając jedynie wniosek na stronie www, to na dodatek możemy już tylko przy pomocy telefonu poprosić o pożyczkę w banku i po kilkunastu minutach przyjść po jej odbiór jeżeli nasz wniosek przejdzie pozytywnie jego rozpatrywanie.

Różne usługi w zależności od firmy je oferujące wchodzą w grę:

• Kredyt bankowy dla stałych klientów, gdzie wystarczy zadzwonić z pytaniem o takie wsparcie, a po chwili oddzwania do nas pracownik banku z informacją czy jest to możliwe. Wkrótce nasze konto powiększa się o daną kwotę.
• Pożyczki gotówkowe W firmach pozabankowych, w tym przypadku jeżeli, firma ma nasze dane również rozpatruje nasz wniosek bardzo szybko i wkrótce u naszych drzwi stoi uśmiechnięty pracownik z gotówką.
• Chwilówki na SMS, choć proces wymaga od nas rejestracji na stronie firmy, to po takiej prostej czynności wystarczy wysłać SMS wraz ze stosowną treścią, czyli kwotą i ewentualną ilością rat i możemy wkrótce zaobserwować, że nasze konto powiększa się o te pieniądze

Jedyne co musimy pamiętać to fakt, że taka usługa nie jest objęta przez ustawę o kredytach konsumenckich, a to oznacza, że firma może zażądać kilkunastu złotych za taki tryb udzielania kredytu. Łatwe, przyjemne, wygodne takie przymiotniki powinny kojarzyć nam się z tą usługą pożyczki na telefon, czy chwilówki na SMS jednak pamiętajmy o kosztach z tym związanych.

Kredyt na dowód i problemy z BIK

Wraz z rosnącym zapotrzebowaniem na kredyty, banki uświadomiły sobie, że istnieją podmioty, które mogą wykorzystywać nierozwiniętą infrastrukturę informatyczną tych instytucji. Jednocześnie, z tego samego faktu, czas w jakim podejmowano decyzję o udzieleniu takich kredytów był bardzo długi co świadczyło na niekorzyść takich usług.

Wprowadzono więc prawo, które umożliwiło bankom powołanie instytucji zarządzającej i gromadzącej informację o kredytach i historię indywidualnych klientów.

Na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku o Prawie Bankowym (Dz. U. Nr 140 poz.939 z późniejszymi zmianami) banki i Związek Banków Polskich powołały Biuro Informacji Kredytowej. Jej zadaniem jest gromadzenie, przetwarzanie informacji o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków oraz Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Dane gromadzone w BIK dotyczą zarówno klientów indywidualnych jak i przedsiębiorców.

BIK nie prowadzi czarnej listy dłużników, monitoruje tylko historię kredytową, a na jej podstawie dopiero banki oceniają ryzyko udzielania kredytu. Dostęp do tych danych jest szybki przez co banki wprowadziły na rynek nowa usługę "kredyty na dowód".

Od tej pory klienci różnych, nie tylko "macierzystego" banku, mogą starać się o taką pomoc finansową. Banki natomiast mając szybki dostęp do tych informacji potrafią ocenić ryzyko w przeciągu kilkunastu minut i wystawić pozytywną lub negatywną opinię warunkującą o udzieleniu kredytu.

Niestety. Wiele osób posiadających już kredyty i mające trudną sytuację finansową nie mogą skorzystać z takiej usługi. Banki szybko orientują się kto należy do grupy stanowiącej ryzyko kredytowe i odrzucają takie wnioski. Co pozostaje dla takich ludzi? Pożyczki na dowód lub chwilówki.

Zabezpieczenie kredytu w postaci weksla

Przy kredytach na duże sumy bank będzie od nas żądał ustanowienia zabezpieczenia. Jeśli nie mamy na własność żadnej nieruchomości albo innej cennej rzeczy, zabezpieczeniem może być weksel in blanco. Zdarza się także, że nawet wtedy, gdy ustanowimy hipotekę, bank i tak dodatkowo będzie chciał mieć drugie zabezpieczenie, właśnie w postaci weksla. Weksel, który dostajemy do podpisu, nie ma wpisanych żadnych danych – będą one uzupełniane dopiero wtedy, gdy nie będziemy spłacać kredytu. Kiedy i co można na takim wekslu napisać określa deklaracja wekslowa.

Weksle są znacznie łatwiejszym sposobem na odzyskanie zaległych należności niż ma to miejsce w przypadku hipoteki. Gdy tylko problemy ze spłatą kredytu przeciągają się w nieskończoność, a kredytobiorca odmawia wszelkich polubownych rozwiązań, bank uzupełnia weksel na odpowiednią kwotę i określa dokładny termin spłaty. Jeśli weksel nie zostanie spłacony przez kredytobiorcę, automatycznie trafia do sądu. W niedługim czasie sąd wydaje wyrok, a wtedy weksel przechodzi w ręce komornika.

W procesie postępowania egzekucyjnego weksel jest dostatecznym powodem do zajęcia dochodów albo mienia dłużnika. Mimo to weksel wcale nie musi być gwarancją odzyskania pieniędzy przez bank. Jednak dłużnik nie ma żadnego własnego majątku, a w dodatku nie pracuje i nie ma żadnych dochodów, weksel mimo prawomocnego wyroku nie pomoże w odzyskaniu długu. Podpisania weksla może od nas zażądać także osoba prywatna, która zdecydowała się pożyczyć nam swoje pieniądze.

Szybka chwilówka bez bik i zaświadczeń

KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów jest rejestrem gospodarczym prowadzonym przez prywatną firmę, która zamieszcza w nim osoby mające niezapłacone faktury czy też najróżniejszego typu opłaty, na przykład za energię czy też za telefon. Każdy, kto w nim figuruje, nie ma co liczyć na kredyt bankowy. Jedynym dla niego rozwianiem na chwilowe braki finansowe w domowym budżecie jest chwilówka bez bik i zaświadczeń. Czy łatwo jest ją uzyskać?

Nie jest to niestety taka łatwa sprawa, ponieważ większość firm pożyczkowych nie sprawdza BIK-u, ale już rejestry dłużników jak najbardziej tak. Niektóre parabanki weryfikują tylko KRD, inne tylko infomonitor, natomiast znaczna większość zagląda do wszystkich trzech najważniejszych rejestrów, w tym do ERIF. Szybka chwilówka bez bik i zaświadczeń jest więc dostępna na rynku, ale dosłownie kilka firm ją oferuje, w tym między innymi NETCREDIT.

Co potrzebne do złożenia wniosku? Na pewno dostęp do Internetu, rachunek bankowy i telefon komórkowy. Trzeba być ponadto pełnoletnim ( i mieć nie więcej niż 65-80 lat w zależności od firmy) i posiadać obywatelstwo polskie. Część parabanków wymaga ponadto udokumentowania dochodów, zwłaszcza przy większych kwotach. Szybka chwilówka bez bik i zaświadczeń jest jedną z alternatyw dla kredytu gotówkowego, zwłaszcza dla osób w trudniejszej sytuacji finansowej. 

Szybkie chwilówki online - idealne źródło gotówki?

W dobie kryzysu uzyskanie kredytu w banku  nie jest łatwym zadaniem. Nie dziwi więc, że coraz popularniejszą alternatywą dla osób potrzebujących gotówki są szybkie chwilówki online. Mozna je uzyskać przez internet, nie ruszając się z domu, często nawet w kilka godzin. W przypadku niektórych firm, jak na przykład Provident, można umówić się z konsultantem w domu, jednak w takim przypadku należy liczyć się z większymi kosztami.

Wymagania stawiane przez firmy pożyczkowe swoim klientom są o wiele łagodniejsze, niż te stawiane przez banki. Osoba taka powinna być pełnoletnia i posiadać obywatelstwo polskie. Część firm pożyczkowych wymaga również udokumentowania uzyskiwanych dochodów. Co ważne w przeważającej większości firmy te nie sprawdzają swoich potencjalnych klientów w BIK, więc nawet osoby ze złą historią kredytową mają szansę uzyskać pożyczkę.

To wszystko ma oczywiście swoją cenę. Szybkie chwilówki online są zdecydowanie droższe od kredytów, a ich RRSO często przekracza 1000%, zwłaszcza w przypadku pożyczek na krótsze terminy. Tak wysokie oprocentowanie wynika między innymi z wysokiego kosztu obsługi (małe kwoty, krótkie terminy), jak i z wysokiego odsetka osób nie spłacających zaciągnietych zobowiązań.

Chwilówki przez internet nie są więc panaceum na wszystkie problemy finansowe, ale mogą okazać się na prawdę pomocne w nagłych sytuacjach kryzysowych. Należy jednak zawsze dokładnie przeczytać podpisywaną umowę i trzymać się sprawdzonych firm z ugruntowaną pozycją na rynku i nieposzlakowaną opinią.